RBI Whip: 9 ઑક્ટોબરના રોજ મની કંટ્રોલ બૅન્કિંગ સેન્ટ્રલ કૉલમ અસુરક્ષિત લોનમાં તીવ્ર વૃદ્ધિ અંગે કેન્દ્રીય બેંકની ચિંતાઓને પ્રકાશિત કરે છે. 16 નવેમ્બરના રોજ, આરબીઆઈએ વ્હીપ તોડ્યો. 16 નવેમ્બરના રોજ, ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ બેંકો અને નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ (NBFCs) ને તાજેતરના ભૂતકાળમાં આ લોન સેગમેન્ટમાં તીવ્ર વૃદ્ધિને ટાંકીને ગ્રાહક ધિરાણ માટે જોખમનું વજન વધારવા જણાવ્યું હતું.
વાસ્તવમાં, 9 ઓક્ટોબરના રોજ મનીકંટ્રોલ બેંકિંગ સેન્ટ્રલ કૉલમમાં અસુરક્ષિત લોનમાં તીવ્ર વૃદ્ધિ અંગે કેન્દ્રીય બેંકની ચિંતાઓને પ્રકાશિત કરવામાં આવી હતી અને ગઈકાલે આરબીઆઈએ વ્હીપ તોડ્યો હતો.
મધ્યસ્થ બેંકે ગઈકાલે બરાબર શું કર્યું? સેન્ટ્રલ બેંકે બેંકો અને નોન બેંકોને આ પ્રકારની લોન આપતી વખતે જોખમનું વજન વધારવા અને ક્રેડિટ ધોરણોને મજબૂત કરવા જણાવ્યું હતું. આ નિયમો ક્રેડિટ કાર્ડ લોન સહિત ગ્રાહક લોનથી સંબંધિત છે અને હાઉસિંગ, વાહન અથવા ગોલ્ડ લોન જેવી એસેટ બેક્ડ લોન નહીં. જોખમનું વજન 25 ટકા વધ્યું છે.
આ કાર્યવાહી બેંકો અને ગ્રાહકોને શું કરશે? બેંકો માટે, આનાથી તેઓને જોખમી લોન માટે વધુ મૂડી ફાળવવાની ફરજ પડશે, જેનાથી એસેટ વર્ગીકરણના આધારે લઘુત્તમ મૂડી ગુણોત્તરમાં વધારો થશે. સરળ શબ્દોમાં કહીએ તો, ઉપભોક્તા ધિરાણ માટે, બેંકોએ હવે મૂડીની વધુ રકમ અલગ રાખવી પડશે.
ગ્રાહકો માટે, આ સારા સમાચાર નથી. કારણ કે જ્યારે બેંકોને અમુક લોન પર વધુ મૂડી અલગ રાખવાની ફરજ પાડવામાં આવે છે, ત્યારે તેઓ સંભવિત નુકસાનની ભરપાઈ કરવા માટે આવી લોન માટે ઋણધારકો પાસેથી વસૂલવામાં આવતા વ્યાજના દરમાં વધારો કરે છે. બીજું, બેંકો અને નોન બેંકો હવે આવી લોન આપતી વખતે વધુ સાવચેત રહેશે. સ્વાભાવિક રીતે, ધિરાણકર્તાઓ જારી કરવાની ગતિ પર બ્રેક લગાવશે.
આરબીઆઈ આ જ ઈચ્છે છે. બેંકોને સંદેશ સ્પષ્ટ છે: ધીમી ગતિએ જાઓ અને જોખમી લોન પર સાવચેત રહો જેથી બેંકો આવતીકાલે બેડ લોન કટોકટીના બીજા રાઉન્ડમાં ન આવે. સ્પષ્ટપણે, નિયમનકારે ભૂતકાળના ચક્રમાંથી સખત પાઠ શીખ્યા છે. જ્યારે આર્થિક પુનઃપ્રાપ્તિમાં વિલંબ થાય છે અથવા જ્યારે વૈશ્વિક કટોકટી આવે છે, ત્યારે લોન્સ કે જે અસ્કયામતો દ્વારા સમર્થિત નથી તે પહેલા બસ્ટ થશે. નિયમનકાર આ જાણે છે.
અને સંખ્યાઓ અંતમાં તીવ્ર વૃદ્ધિનો સંકેત આપી રહી છે. છેલ્લા બે વર્ષમાં, સિસ્ટમમાં 12-14 ટકાના એકંદર ધિરાણ વૃદ્ધિની સામે અસુરક્ષિત રિટેલ ધિરાણમાં 23 ટકાનો વધારો થયો છે, જે તેને “આઉટલાયર” સેગમેન્ટ બનાવે છે. આ નાણાંકીય વર્ષના અંત-ઓગસ્ટ સુધીમાં સેગમેન્ટમાં ધિરાણમાં 30.8 ટકાનો વધારો થયો છે, જે ગયા વર્ષના તુલનાત્મક સમયગાળામાં 19.4 ટકા નોંધાયો હતો. ક્રેડિટ કાર્ડ લોન્સે એક વર્ષ અગાઉના 26.8 ટકાથી 30 ટકાથી વધુના ઉછાળા સાથે અન્ય કરતાં આગળ નીકળી ગયા છે, જ્યારે એજ્યુકેશન લોન ગયા વર્ષના 11 ટકાથી 20.2 ટકા વધી છે, આરબીઆઈના ડેટા દર્શાવે છે.
અગાઉની બેડ લોન સાયકલમાં, ભારતીય બેંકોએ આર્થિક મંદી દરમિયાન અસુરક્ષિત લોનમાં તીવ્ર વધારો જોયો છે જ્યારે નોકરીની ખોટ અને આવકની ખોટ ઉધાર લેનારાઓને અસર કરે છે. 28 જૂનના રોજ રજૂ કરાયેલા તેના નાણાકીય સ્થિરતા અહેવાલમાં, આરબીઆઈએ જણાવ્યું હતું કે બેન્કોના ગ્રોસ એડવાન્સિસમાં મોટા ઋણ લેનારાઓનો હિસ્સો છેલ્લા ત્રણ વર્ષમાં ક્રમિક રીતે ઘટ્યો છે, કારણ કે રિટેલ લોન કોર્પોરેટ્સ દ્વારા ઉધાર લેવા કરતાં વધુ ઝડપથી વધી છે. મોટા દેવાદારોનો હિસ્સો માર્ચ 2020માં 51.1 ટકાથી ઘટીને માર્ચ 2023માં 46.4 ટકા થયો હતો.
આ જ કારણ છે કે આરબીઆઈ ગવર્નરે ઓક્ટોબર મોનેટરી પોલિસી પ્રેસર દરમિયાન આવી લોન વિશે ચેતવણી આપી હતી. “અમે અપેક્ષા રાખીએ છીએ, સંરક્ષણના પ્રથમ સ્તર તરીકે, બેંકો, NBFCs અને fintechs, યોગ્ય આંતરિક નિયંત્રણો લેશે,” શક્તિકાંત દાસે કહ્યું હતું. વધુમાં, બેંકો અને NBFCsને તેમના આંતરિક સર્વેલન્સ મિકેનિઝમને મજબૂત કરવા, જો કોઈ હોય તો જોખમોના નિર્માણને સંબોધવા અને તેમના પોતાના હિતમાં યોગ્ય સલામતી સ્થાપિત કરવા માટે સારી સલાહ આપવામાં આવશે.
SHARE
